Si vous songez à l’achat d’une maison, vous avez probablement prit conscience que les coûts sont importants et que ça peut en décourager plus d’un. Le montant le plus important et le plus difficile à amasser est sans doute la mise de fonds nécessaire à l’acquisition.
Il peut être difficile de comprendre comment fait-on pour épargner autant d’argent sans avoir l’impression de ne jamais avoir les moyens de devenir propriétaire de votre maison. Particulièrement dans le contexte actuel où le coût de la vie augmente rapidement.
Heureusement, il y a plusieurs actions que vous pouvez mettre en œuvre pour épargner une mise de fonds.
Combien de temps ça prend économiser une mise de fonds et quel est le montant nécessaire ?
Selon la firme hypothécaire Nesto cet hyperlien s’ouvrira dans une nouvelle fenêtre , il faut en moyenne 8 ans à un canadien pour épargner une mise de fonds minimale pour acheter une maison.
Au Canada, la mise de fonds minimum pour acquérir un immeuble résidentiel est de 5% du prix d’achat avant votre montant d’emprunt. Ce montant dépend bien sûr du type de propriété que vous envisagez d’acquérir. Mais ce n’est pas le sujet que nous aborderons aujourd’hui.
Il est préférable d’avoir le plus d’argent que possible en mise de fonds afin de :
- réduire votre montant d’emprunt;
- de libérer de l’équité sur votre propriété;
- éliminer l’assurance vie sur votre prêt hypothécaire.
Cette assurance vie est exigée par les prêteurs sur les prêts hypothécaires dont la mise de fonds est inférieure à 20% du prix d’achat.
Le prix des maisons atteint des centaines de milliers de dollars, donc une mise de fonds de 20% représente une somme d’argent assez importante, mais grâce aux conseils qui suivent vous serez en mesure de devenir propriétaire.
Faire un budget selon la règle budgétaire 50/30/20
La règle du 50/30/20 est une approche budgétaire relativement simple et un bon point de départ pour épargner une mise de fonds pour l’achat d’une maison.
Je l’avoue. Établir un budget peut être un exercice ennuyant et compliqué. C’est là que la règle 50/30/20 entre en ligne de compte pour vous aiguiller.
Les seules choses à faire : la discipline et l’automatisation de vos virements!
50% de vos revenus sont réservés pour vos besoins
Les dépenses liées à vos besoins doivent servir à payer ce qui vous aide à survivre et à éviter les défauts de paiement. Pensez à votre logement, l’électricité, l’épicerie, les soins de santé, les assurances, les paiements automobiles, vos dettes actuelles ainsi que les créances prioritaires telles qu’une pension alimentaire.
Si vous êtes déterminé, tentez de réduire vos dépenses dans cette catégorie afin de constituer une mise de fonds plus rapidement. Ça peut être un vrai défi, mais l’effort en vaut la peine.
30% de vos revenus sont réservés pour les activités
Dans un exercice budgétaire, c’est définitivement dans cette catégorie que vous avez le plus de contrôle et qu’il est le plus facile de diminuer les dépenses.
Certes ces dépenses rendent votre vie plus excitante, mais en vous privant un peu, vous serez en mesure d’économiser une bonne mise de fonds pour concrétiser votre projet. Si vous avez de la difficulté à atteindre cette cible, vous devriez envisager un style de vie un peu moins extravagant.
Vivre de manière frugale n’est certainement pas fait pour tout le monde, mais essayez le sur une période de temps, vous verrez que réduire les dépenses en lien avec vos activités est très rentable sur le long terme et facile à intégrer à son mode de vie.
20% de vos revenus sont réservés pour l’épargne et le remboursement de la dette
L’excédent de vos revenus doit être investi en épargne et servir à rembourser vos dettes le plus rapidement possible. Vos paiements minimum sur votre dette est nécessaire, si vous pouvez rembourser au-delà du paiement mensuel, faites-le.
Incluez tout placement en épargne pour votre retraite, votre fonds d’urgence ou d’autres économies, par exemple, une mise de fonds pour un achat immobilier.
Trucs et astuces pour économiser une mise de fonds
Il est peut-être difficile de trouver une façon de réduire vos dépenses en changeant quelques-uns de vos comportements. De nombreux changements, s’il semble petit en apparence, peuvent grandement contribuer à votre épargne.
Voici quelques pistes :
1. Payer vos dettes existantes
Avant de commencer à épargner une mise de fonds, payez vos dettes existantes. Tout simplement parce que les prêteurs hypothécaires peuvent vous refuser un prêt car vous êtes déjà trop endetté. L’argent que vous économiserez sur le remboursement mensuel de vos dettes, pourra servir à financer votre mise de fonds.
2. Vendre votre voiture
Les paiements de prêt ou de location auto sont la raison la plus fréquente pour laquelle les gens ne sont pas en mesure d’épargner et de se qualifier pour obtenir un prêt hypothécaire, car le paiement automobile amplifie votre ratio d’endettement.
Si vous avez de la difficulté à épargner, vous devriez évaluer si vous êtes en mesure de vous passer d’un véhicule. Ne pas avoir de paiement automobile est la façon la plus rapide de dégager de l’argent pour épargner une mise de fonds.
Règle du pouce : si vous êtes en mesure de réaliser vos emplettes dans un rayon de 2 km, vendez votre véhicule.
Vous serez en mesure d’épargner très rapidement votre mise de fonds. Très souvent, les paiements automobile représentent de 25% à 50% des revenus disponibles. C’est beaucoup trop.
3. Faire du télétravail et/ou obtenir un second emploi
S’il y a bien quelque-chose qui s’est rapidement démocratisé depuis 2020, c’est bien le télétravail de la maison. En travaillant de votre domicile, vous êtes en mesure de réduire ou éliminer les dépenses liées au déplacement pour se rendre sur votre lieu de travail.
Vous pourriez également envisager occuper un second emploi pour amasser votre mise de fonds plus rapidement. Certes, ça peut être épuisant, mais avec 2 sources de revenus, vous atteindrez plus rapidement votre objectif d’obtenir une mise de fonds pour acheter une maison.
4. Vivre en colocation ou trouver un logement moins dispendieux
Un autre bon moyen de rapidement épargner une mise de fonds est de déménager dans un logement moins dispendieux ou de vivre en colocation pour réduire votre apport aux dépenses liées à l’habitation.
Si vous êtes en couple et vivez séparément, il est peut-être temps d’avoir cette discussion d’emménager ensemble pour économiser au lieu de payer 2 logements.
Également, peut-être vivez-vous dans un quartier cher et que vous pourriez économiser davantage en allant habiter dans un quartier ayant des attributs similaires, mais dont les logements sont plus abordables.
Si vous êtes un jeune adulte et que vous avez la possibilité de vivre chez vos parents ou un membre de votre famille gratuitement ou à peu de frais, faites-le. Vous allez réaliser des économies substantielles chaque mois. Si ce n’est pas envisageable, relisez les lignes plus haut, voir si une des situations énumérées peut s’avérer possible.
5. Supprimer les applications de livraisons
La tentation. L’ennemi numéro un de l’épargne.
Après les GAFAM (Google, Apple, Facebook, Amazon et Microsoft) et les NATU (Netflix, Airbnb, Tesla, Uber) voici les DSU. Ces applications de livraisons qui déçoivent votre épargne : Door Dash, Skip the Dishes et Ubereats.
Jetez un œil aux coûts d’utilisation de ces applications. Vous verrez que l’utilisation répétitive de ces applications est très dispendieuse pour un repas que vous pouvez faire vous-même.
Il est d’un geste simple de supprimer ces applications de votre téléphone et ça élimine la tentation de dépenser sur de la nourriture que vous avez déjà budgétée.
6. Diminuer les voyages et les sorties
Les sorties récurrentes et les voyages sont très dispendieux. Au lieu de sortir dans les restaurants toutes les fins de semaine, songez plutôt à inviter les amis à la maison et de diminuer un peu la fréquence de ces sorties.
Certes les voyages sont agréables, mais c’est une dépense très coûteuse sur laquelle vous avez le contrôle. Pour épargner une mise de fonds sur une maison, vous pourrez repousser à plus tard vos projets de voyages ou les réviser à la baisse afin d’épargner.
7. Acheter du seconde main
Avant d’acheter quelque chose de neuf, considérez aller voir dans les boutiques de seconde main si vous ne seriez pas en mesure de trouver le même produit, mais beaucoup moins cher. Vous pourrez ainsi économiser sur les vêtements, les livres et autres articles.
8. Explorer les programmes d’aide financière
Dans certaines municipalités, il existe des programmes d’aide à l’accès à la propriété. Par exemple, dans la Ville de Québec, vous vous qualifiez peut-être pour le programme accès famille.
Discutons de vos options
Dès que vous êtes prêt, je demeure disponible pour répondre à vos questions, vous guider dans vos choix et vous aider à prendre des décisions plus éclairées concernant votre projet d’achat immobilier.
À propos de l'auteur
David est un courtier immobilier dans la merveilleuse Ville de Québec au Canada. Il oeuvre principalement dans l'achat et l'investissement immobilier. Il est reconnu pour son approche humaine de l'immobilier et de l'utilisation efficace des technologies pour guider ses clients. Vous avez un projet immobilier? Écrivez-moi dès maintenant →